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搭建理财金三角确保不会遭遇破产尴尬

发布时间:2019-07-30 14:50:10

谈到理财观念,专家常常引用美国理财金三角的概念,作为资源配置的主要工具。简单来说,就是将一般家庭的年收入,进行三等分的财务分配,也就是除了日常生活支出之外,还有投资理财及风险管理三大部分:

1.所谓家庭日常花费,包括个人、家庭成员的食、衣、住、行、育、乐等开支;

2.而投资理财则是指每个家庭针对不同的财务目标所做的投资规划;

3.至于风险管理,则是针对家庭成员在生活中提供的实际保障,确保家庭成员能够保全辛苦累积的资产,不会因为收入中断或减少而遭受折损。

对于理财金三角的资源配置,依据各个家庭成员的不同属性会有不同的比例分配,但一般来说,一个家庭年收入的60%左右分配在家庭日常支出为宜。

至于投资理财,则是家庭生活中必须重视的一环,专家建议可以将财务目标分为3至5年的短期目标,5至10年的中期目标,以及10年以上的长期理财目标,通常提取年收入的20%至30%有计划地完成生涯规划中重要事项为宜。

每年在收入中提取7%至10%作为短、中、长期风险管理的费用,对于风险管理则是现代家庭极重要的项目,主要是随时随地提供家庭成员在生活中的实际保障,专家建议至少能提取年收入一成左右的预算,做好风险管理。

所谓理财金字塔,是指理财的资源配置,其实应该有一定的程序,也就是先考虑家庭的风险管理,因此风险管理就像金字塔的底端一样,作为根本。

打好了稳固的地基之后,才能考量针对不同财务需求所做的不同投资理财的规划,至于金字塔的顶端则是在资产累积的过程中产生的税务问题。

退休老人理财

“稳”字当先

口述:孙方

年龄:61岁

职业:退休

去年退休的孙方,刚刚经历了“正常下岗”产生的阵痛。突然一下子闲下来,感觉无所适从。每天在附近公园晨练完毕,接下来的时光便不知如何打发

搭建理财金三角确保不会遭遇破产尴尬

过了半年恍惚日子,近日在家清理抽屉,将家中各类银行账户一番盘算,约30万元资金。目前,老孙住着单位分配的房子,每月退休金1500元,足以应付简朴的晚年生活。然而她担心,随着收入减少、年龄增大引发的各种疾病隐患,下半辈子能否财务无忧?

诊断: 退休生活的三大重点是住房、现金和医疗。必须保障金融资产有足够流动性,意识到医疗支出会明显增加。

理财师支招

支招一:保本是首要原则。农业银行武汉分行理财师杨德赢: 绝大部分人退休后收入增长弹性不大,因此投资首要原则是保障本金安全。同时兼顾投资收益以抵御通货膨胀,不至于造成财富缩水或实际生活水平下降。

现有金融资产50%以上,优先选择保本型、低风险型、期限较短的产品。比如银行固定收益理财产品、短期保本型理财产品、纯债券型基金、定期存款等。

剩余部分结合客户自身情况配置。稳健型、保守型可加大低风险资产投入,进取型客户则可拿部分资金参与资本市场,购买基金、少量炒股。

支招二:资金安排留有余地。上海浦东发展银行江汉支行理财师张琼:

刚退休的老人,收入较工作时有所减少,资金安排应留有余地。所有投资不可占用家庭必需生活开支、医疗费、子女婚嫁款等。每月尽量做到略有结余,以应付将来各项支出。结余部分可考虑基金定投,长期复利效应能积少成多。再留存1至2万元应急准备金,购买货币基金以应对家庭紧急开支。

已退休的老人重新开始投保医疗险,保费过高容易倒挂。不如用少量资金投保意外险、骨折险等险种。避免因为意外造成家庭额外开支。

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